Hva må bankene ta hensyn til ved lån til bolig?

Gjelder for lån med pant i bolig

Forskriften gjelder for lån med pant i bolig med unntak av kapitalfrigjøringskreditter med belåningsgrad under 90 prosent, blant annet enkelte seniorlån.

Betjeningsevne og gjeldsgrad

Med betjeningsevne menes dine økonomiske muligheter til å betale de løpende utgifter til lånet både med dagens rente og en rente som er 3 prosentpoeng høyere, men minst 7 %. Kostnadene sammenholdes med din inntekt og banken skal dokumentere at det er nok penger igjen til andre faste utgifter og livsopphold etter at utgiftene til lånet er betalt.

Med gjeldsgrad menes gjeldens størrelse sammenlignet med din inntekt. Samlet gjeld skal ikke overstige 5 ganger inntekten. Bankene kan ta med dokumenterte og stabile skattefrie inntekter, som barnetrygd, i beregningen av gjeld i forhold til inntekt.

Merk at det er total gjeld som gjelder når gjeldsgrad beregnes. Det vil si at for eksempel studielån tas med i beregningen.

Belåningsgrad eller krav til egenkapital

Nedbetalingslån med pant i bolig skal som hovedregel ikke overstige 90 % av verdien på boligen. Eller sagt på en annen måte: Det kreves minst 10 % egenkapital.

Les mer om egenkapital til bolig

Tilleggsikkerhet

Tilleggssikkerhet i form av pant i annen fast eiendom, kausjon eller garanti kan erstatte manglende egenkapital. Dette benyttes i stor grad av unge som skal inn på boligmarkedet ved at de får hjelp fra sine foreldre.

Penger på BSU-kontoen kan brukes som egenkapital ved boligkjøp. Penger som fortsatt står på kontoen, kan derimot ikke trekkes fra lånebeløpet når banken beregner belåningsgraden.

Krav til avdragsbetaling

Dersom lånet overstiger 60 % av boligens verdi må det betales avdrag. Avdragsutsettelse kan gis i midlertidige perioder.

Unntak fra reglene

Bankene kan vise en viss fleksibilitet ved å gjøre unntak fra reglene for inntil 10 % av verdien av innvilgede boliglån hvert kvartal. I Oslo kan det kun gjøres unntak for 8 %.

Ingen endring for unge boligkjøpere

Bankene bruker i stor grad fleksibiliteten til å hjelpe unge boligkjøpere. Nåløyet for unge boligkjøpere kan fortsatt være trangt, og erfaringsmessig er det bestemmelsen om at samlet gjeld ikke må overstige 5 ganger inntekt som er den største bøygen.

Når det gjelder kravet til egenkapital vil vi oppfordre til å begynne med eller øke BSU-sparingen, både for å spare opp til tilstrekkelig egenkapital og dra nytte av skattefradraget dersom du ikke eier bolig ved utgangen av året.

Her kan du lese om utlånsforskriften